Saako ravintola kieltäytyä käteisestä? Korttimaksu, käteinen ja laki

Yhä useamman suomalaisen ravintolan ovessa lukee "vain korttimaksut". Osa asiakkaista kiittää nopeampaa jonoa, osa kaivaa kahtakymppiään loukkaantuneena. Ja ennemmin tai myöhemmin joku kysyy tiskillä: "Eikö käteinen ole laillinen maksuväline? Onko teillä edes oikeutta kieltäytyä siitä?"

Kysymys on hyvä, ja vastaus on vivahteikkaampi kuin kumpikaan osapuoli yleensä luulee. Tänään ravintola saa Suomessa valita maksutapansa, myös pelkän kortin, kunhan yksi ehto täyttyy. Samaan aikaan EU:ssa neuvotellaan asetuksesta, joka voi tuoda käteisen vastaanottovelvollisuuden koko euroalueelle. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä laki sanoo nyt, mikä on muuttumassa, mitä kortti ja käteinen oikeasti maksavat ravintolalle ja miten maksutavoista kannattaa viestiä.

Maksutapa on muuten osa samaa asiakaslupausta kuin varauskin: molemmissa selkeys etukäteen säästää kiusalliset keskustelut paikan päällä. Siksi rakensimme ilmaisen ja provisiottoman varausohjelmiston ravintoloille, jolla varausvahvistuksiin saa kaikki käytännön tiedot valmiiksi, myös sen, miten sinulla maksetaan.

Saako ravintola kieltäytyä käteisestä vuonna 2026?

Kyllä saa, tietyin ehdoin. Suomessa maksamisen lähtökohta yksityisessä kaupankäynnissä on sopimusvapaus: yritys päättää, mitkä maksutavat se hyväksyy. Käteinen on toki laillinen maksuväline, mutta laillisen maksuvälineen asema ei tarkoita, että jokaisen yrityksen olisi pakko ottaa sitä vastaan, jos muusta on ilmoitettu etukäteen.

Ratkaiseva ehto on tiedonanto. Kuluttaja-asiamiehen "Maksaminen ja laskutus" -linjauksen mukaan käteinen on kuluttajakaupan perusmaksutapa, ja jos maksaminen ei onnistu käteisellä tai tavallisella pankkikortilla, siitä on kerrottava selvästi jo ennen ostopäätöstä, käytännössä jo markkinoinnissa. Ravintolassa tämä tarkoittaa mainintaa verkkosivuilla, varausvahvistuksessa ja viimeistään sisäänkäynnillä, ei vasta laskun kanssa.

Kaksi tarkennusta kannattaa muistaa:

• Ilmoitusvelvollisuus on aito velvollisuus, ei muodollisuus. Jos asiakas saa tietää korttipakosta vasta syötyään, hän on tehnyt ostopäätöksensä puutteellisin tiedoin, ja riita on ravintolalle hankala. Kerro maksutavoista siellä, missä asiakas tekee päätöksen: Google-profiilissa, verkkosivuilla, varausvahvistuksessa ja ovessa.
• Välttämättömyyspalvelut ovat oma lukunsa. Kuluttaja-asiamies suhtautuu maksutapojen rajaamiseen tiukimmin välttämättömyyspalveluissa, kuten sähkössä ja vedessä. Ravintola ei ole välttämättömyyspalvelu, joten sinulla on enemmän liikkumavaraa kuin vaikkapa energiayhtiöllä.

Sama pätee tietysti toisinpäin: myös pelkkää käteistä hyväksyvä kioski tai kesäterassi on laillinen, kunhan siitäkin kerrotaan selvästi etukäteen.

Muuttuuko tilanne? Suomen Pankin aloite ja EU:n käteisasetus

Tässä kohtaa moni opas lopettaa, mutta juuri nyt lopettaminen olisi virhe, sillä sääntely on liikkeessä kahdella rintamalla.

Ensinnäkin Suomen Pankki on jo vuosia ajanut lainsäädäntöä, jolla käteisen saatavuus ja käytettävyys turvattaisiin. Pankin asiantuntijat ovat kysyneet suoraan, pitäisikö käteinen turvata lailla peruspalveluna. Kansallinen laki ei ole edennyt, koska Suomi on odottanut EU-tason ratkaisua.

Se ratkaisu lähestyy. EU:n jäsenmaat pääsivät 19.12.2025 neuvostossa yhteisymmärrykseen niin sanotusta käteisasetuksesta, osana pakettia, johon kuuluu myös digitaalinen euro. Valtioneuvoston tiedotteen mukaan maksunsaaja ei asetuksen mukaan voisi kieltäytyä maksuna tarjotusta eurokäteisestä, elleivät osapuolet ole sopineet toisesta maksutavasta tai ellei jokin poikkeus sovellu. Neuvottelut Euroopan parlamentin ja komission kanssa jatkuvat, eli lopullinen sisältö, poikkeukset ja voimaantulo ovat vielä auki. Yle on kuvannut hanketta suoraan sanalla "käteispakko" ja todennut, että se toisi kauppiaille ja palveluntarjoajille lisäkustannuksia.

Ravintoloitsijalle johtopäätös on käytännöllinen: vain kortti -malli on tänään laillinen, mutta älä rakenna sen varaan mitään peruuttamatonta. Jos luovut käteisestä nyt, varaudu siihen, että pohjakassa, rahanlaskenta ja tilitysrutiini voivat palata sääntelyn kautta lähivuosina. Seuraa asiaa, äläkä usko ketään, joka väittää asetuksen jo olevan voimassa: syyskuussa 2026 se ei ole.

Mitä korttimaksu ja käteinen maksavat ravintolalle?

Maksutapapäätöstä ei kannata tehdä pelkän periaatteen vuoksi, vaan euroissa. Molemmilla maksutavoilla on hintansa, ne vain näkyvät eri riveillä.

Korttimaksun kulut

Korttimaksusta ravintola maksaa maksupäätteen (osto tai kuukausivuokra) sekä maksunvälittäjän palkkion, joka sovitaan sopimuksessa ja vaihtelee toimijoittain ja volyymeittäin. Taustalla olevia siirtohintoja EU sääntelee: siirtohinta-asetus rajaa korttitapahtuman siirtohinnan 0,2 prosenttiin debit-korteilla ja 0,3 prosenttiin luottokorteilla. Ravintolan maksama kokonaispalkkio on tätä suurempi, koska päälle tulevat välittäjän omat maksut, joten kilpailuta maksupääte samalla vakavuudella kuin tukkuri.

Huomaa myös: tavallisten kuluttajakorttien käytöstä ei saa periä asiakkaalta erillistä maksutapalisää. Korttimaksun kulu on ravintolan kulu, joka katetaan hinnoittelussa.

Käteisen kulut

Käteinen tuntuu ilmaiselta, koska siitä ei tule laskua, mutta se ei ole ilmaista. Suomen Pankin selvityksen mukaan käteisen käsittely maksoi kahviloille ja ravintoloille keskimäärin 554 € vuodessa toimipaikkaa kohden, ja suurin yksittäinen erä oli tilitys pankkiin. Samassa selvityksessä käteisen osuus maksutapahtumista oli enää noin 13,9 %. Summien päälle tulevat vaikeammin mitattavat erät: rahanlaskentaan kuluva työaika, pohjakassan sitoma raha, laskuvirheet ja kassaan kohdistuva varkausriski.

Rehellinen yhteenveto: kummassakaan vaihtoehdossa ei ole ilmaista lounasta. Kortti maksaa prosentteina myynnistä, käteinen euroina ja työtunteina. Pienelle kahvilalle, jonka asiakkaista valtaosa maksaa jo kortilla tai puhelimella, käteisestä luopuminen voi olla perusteltua. Terassikioskille, jonka asiakkaissa on paljon turisteja ja iäkkäämpää väkeä, käteisen pitäminen voi olla halvin markkinointiteko koko kesänä.

Kuitti pitää tarjota aina, maksutavasta riippumatta

Maksutavan valinta ei vapauta kuittivelvollisuudesta. Laki kuitintarjoamisvelvollisuudesta käteiskaupassa (658/2013) velvoittaa tarjoamaan asiakkaalle kuitin, ja lain tarkoittamaa käteiskauppaa on myös kortilla tai mobiilisovelluksella maksaminen. Kuitin saa tarjota myös sähköisenä. Verohallinnon ohjeen mukaan velvollisuuden laiminlyönnistä voi seurata laiminlyöntimaksu, ja valvontaa tehdään nimenomaan ravintola-alalla.

Tässä on muuten yksi Suomen erikoisuus eurooppalaisessa vertailussa: meillä ei ole erillistä fiskaalista kassajärjestelmälakia, joka pakottaisi käyttämään sertifioitua kassakonetta, toisin kuin monessa muussa EU-maassa. Velvollisuus koskee kuitin tarjoamista, ei tietynlaista laitetta. Kunnollinen kassajärjestelmä kannattaa silti, mutta se on liiketoimintapäätös, ei lakisääteinen pakko.

Tippi kortilla: pieni summa, iso periaate

Kun käteinen katoaa, katoaa myös tippilippaan kolina, ja tippi siirtyy maksupäätteelle. Verotuksen kannalta olennaista on, että tippi on saajalleen veronalaista ansiotuloa maksutavasta riippumatta. Käytännössä kortilla annettu tippi kulkee ravintolan kassan ja kirjanpidon kautta, joten sen ohjaaminen henkilökunnalle vaatii sovitun ja dokumentoidun käytännön, tyypillisesti palkanmaksun yhteydessä. Tämä on yksi vain kortti -mallin sivuvaikutuksista, joka kannattaa suunnitella etukäteen eikä huomata jälkikäteen. Olemme purkaneet tippien verotuksen ja jakokäytännöt tarkemmin erillisessä artikkelissa tippien verotuksesta ravintolassa.

Suomalainen maksutapapaletti on muutakin kuin kortti ja käteinen

Kortti vai käteinen on oikeastaan liian kapea kysymys, sillä suomalaisen ravintolan kassalla liikkuu koko kirjo maksuvälineitä:

• Lounaskortit ja -sovellukset. Edenred, Epassi ja Smartum ovat lounasravintolalle lähes pakollisia, palvelumaksuineen. Niiden kustannukset ja koko lounasmatematiikan olemme laskeneet auki lounasmyynnin oppaassa.
• Mobiilimaksut. Lähimaksu puhelimella tai kellolla (Apple Pay, Google Pay) kulkee korttimaksuna, joten se ei vaadi erillisiä sopimuksia. MobilePayn kaltaiset sovellukset voivat vaatia oman sopimuksensa; tarkista ehdot ja hinnat palveluntarjoajalta ennen käyttöönottoa.
• Laskutus yrityksille. Pikkujoulukaudella moni yritysasiakas haluaa laskun, ja verkkolaskulain (241/2019) nojalla yritysostaja voi vaatia aitoa verkkolaskua. Pelkkä PDF sähköpostissa ei ole verkkolasku.

Mitä leveämpi paletti, sitä pienempi riski menettää kauppa maksutavan takia. Ja mitä selkeämmin kerrot paletin sisällön etukäteen, sitä vähemmän tiskillä väitellään. Hyvä paikka kertoa maksutavoista on varausvahvistus: kun varausjärjestelmäsi lähettää vahvistuksen ja muistutuksen automaattisesti, samaan viestiin mahtuu rivi "meillä maksat kortilla tai mobiilisti, emme käsittele käteistä". ViteUneTablen ilmaisversiolla tämä ei maksa mitään eikä varauksista mene provisiota.

Kannattaako ravintolasi siirtyä vain korttimaksuihin?

Ei ole yhtä oikeaa vastausta, mutta on oikea tapa päättää. Käy läpi tämä lista:

1. Mittaa nykytila. Kuinka monta prosenttia tapahtumistasi on käteistä ja mikä on niiden keskiostos? Jos käteisen osuus on muutamia prosentteja, luopumisen riski on pieni.
2. Tunne asiakkaasi. Turistialueella, tapahtumissa ja iäkkäämmän asiakaskunnan paikoissa käteisellä on yhä väliä. Lounasravintolassa kortti ja lounassovellukset hallitsevat jo.
3. Laske molempien kulut. Vertaa maksupääteprosenttiasi käteisen käsittelyn todellisiin kuluihin (työaika mukaan lukien), älä mielikuviin.
4. Hoida viestintä kuntoon. Maksutavat verkkosivuille, Google-profiiliin, varausvahvistukseen ja oveen. Tämä ei ole vain hyvää palvelua, se on laillisuutesi edellytys.
5. Jätä perääntymistie. EU:n käteisasetus voi tuoda vastaanottovelvollisuuden poikkeuksineen. Älä hävitä pohjakassarutiineja ja kassakoneen käteisominaisuuksia lopullisesti, ennen kuin sääntely on selvillä.

Maksutavat ovat lopulta pieni mutta näkyvä osa asiakaskokemusta: sujuva maksu jää harvoin mieleen, epäselvä aina. Sama logiikka pätee varaamiseen, ja siksi molemmat kannattaa hoitaa työkaluilla, jotka eivät syö katetta.

Usein kysytyt kysymykset

Onko käteisestä kieltäytyminen ravintolassa laillista?

On, syyskuun 2026 tilanteessa. Yksityisessä kaupankäynnissä yritys saa valita hyväksymänsä maksutavat, kunhan niistä kerrotaan asiakkaalle selvästi ennen ostopäätöstä, kuluttaja-asiamiehen linjauksen mukaan käytännössä jo markkinoinnissa ja viimeistään sisäänkäynnillä.

Pitääkö ravintolan hyväksyä käteinen tulevaisuudessa?

Mahdollisesti. EU:n jäsenmaat sopivat joulukuussa 2025 neuvoston kannasta käteisasetukseen, joka toisi maksunsaajalle velvollisuuden hyväksyä eurokäteinen tietyin poikkeuksin. Neuvottelut parlamentin kanssa ovat kesken, joten lopullinen sisältö ja aikataulu eivät ole vielä tiedossa. Asetus ei ole voimassa, mutta tilannetta kannattaa seurata.

Saako korttimaksusta periä asiakkaalta lisämaksua?

Tavallisten kuluttajakorttien, kuten pankki- ja luottokorttien, käytöstä ei saa periä maksutapalisää. Korttimaksamisen kulut ovat ravintolan kuluja, jotka katetaan tuotteiden hinnoissa.

Pitääkö kuitti antaa myös korttimaksusta?

Kyllä. Laki kuitintarjoamisvelvollisuudesta (658/2013) velvoittaa tarjoamaan kuitin sekä käteis- että korttimaksusta, ja kuitin voi tarjota myös sähköisenä. Suomessa ei sen sijaan ole lakia, joka pakottaisi käyttämään sertifioitua fiskaalista kassajärjestelmää.

Miten kortilla annettu tippi käsitellään?

Tippi on saajalleen veronalaista ansiotuloa maksutavasta riippumatta. Kortilla annettu tippi kirjautuu ravintolan kassaan, joten sen tilittäminen henkilökunnalle edellyttää sovittua käytäntöä, tyypillisesti palkanmaksun kautta. Suunnittele jakotapa ennen kuin luovut käteisestä.